NOMAD (Номад) - новости Казахстана




КАЗАХСТАН: Самрук | Нурбанкгейт | Аблязовгейт | Январская трагедия | правительство Бектенова | правительство Смаилова | Казахстан-2050 | RSS | кадровые перестановки | дни рождения | бестселлеры | Каталог сайтов Казахстана | Реклама на Номаде | аналитика | политика и общество | экономика | оборона и безопасность | семья | экология и здоровье | творчество | юмор | интервью | скандалы | сенсации | криминал и коррупция | культура и спорт | история | календарь | наука и техника | американский империализм | трагедии и ЧП | акционеры | праздники | опросы | анекдоты | архив сайта | Фото Казахстан-2050











Поиск  
Пятница 29.03.2024 15:28 ast
13:28 msk

Без спекуляций и популизма
Решение проблем дольщиков и ипотечников не означает их перекладывание на другие плечи
03.04.2015 / политика и общество

Азамат Ибраев

На днях в Алматы была поставлена точка в очередном затянувшемся конфликте, связанном с долевым строительством. Проблема тянулась еще с 2010 года, когда некая компания "A-Corp", подрядившаяся в 2007 году возвести многоквартирный дом, сначала "заморозила" стройку, а затем и вовсе ее прекратила из-за отсутствия денежных средств. В ответ, граждане, вложившиеся в возведение здания, подали в суд, который в свою очередь "заморозил" счета корпорации. Правда, быстрее строится от этого дом почему-то не стал, и судебные разбирательства возобновились по новой.
Скорей всего, тянулись они бы и в настоящее время, но благодаря вмешательству городского акимата замкнутый круг все же удалось разорвать. После сложных и напряженных переговоров, проведенных акимом южной столицы Ахметжаном Есимовым с одним из банков второго уровня, было решено выделить на возобновление строительства порядка миллиарда тенге. Затем прошел тендер, был определен новый подрядчик и вот 280 семей дольщиков, наконец, могут вздохнуть спокойно – теперь долгожданное вселение уже не за горами. Кстати, примерно в это же время решились вопросы и по оставшимся четырем недостроенным жилым комплексам долевого строительства. В результате, статистика сложилась довольна обнадеживающая: если еще пять лет тому назад в мегаполисе насчитывалось более 16 тысяч дольщиков, то сейчас их осталось всего 580 человек. Ну а к следующему году, похоже, не останемся вовсе. Случай, надо отметить, в мировой практике уникальный. Причем, без всяких натяжек и реверансов в сторону исполнительной власти.
В общем, вот такое уверенное движение к "хэппи-энду". И здесь надо отметить, что на самом деле все было не так-то уж и просто. Как известно, серьезная работа по разгребанию завалов долевого строительства началась в стране еще в 2008 году и сопровождалась целой серией громких скандалов, связанных с уголовными делами, заведенными в отношении недобросовестных подрядчиков, реализацией арестованного имущества и наконец, выделением государственных средства на завершение замороженных строительных объектов. В этом был и определенный жест доброй воли, хотя бы потому, что в мировой практике проблемы долевого строительства не брало на себя ни одно государство, и Казахстан стал единственным исключением из этого правила.
Конечно же, тем представителям исполнительной власти, кто принял непростое решение придти на выручку в сложившейся ситуации, почет и уважение. Хотя их логику в данном случае понять не трудно. И до этого, программа долевого строительства неоднократно подкреплялась инициативами со стороны государства и, по большему счету, имела достаточно неплохую теоретическую проработку. Другое дело, что затем вмешалось сразу два негативных фактора – объективный, в виде грянувшего мирового кризиса и субъективный, человеческий, в виде не рассчитавших свои силы подрядчиков (в лучшем случае), а то и откровенных мошенников, попытавшихся срубить легкие деньги на фоне общего ажиотажа. Но в любом случае соответствующие выводы, думаю, были сделаны и допущенных ошибок впредь постараются больше не повторять.
За те годы, пока решались проблемы дольщиков, плечом к плечу с ними встала другая категория наших сограждан – тех, кто в свое время сотрудничал с банками второго уровня по различным ипотечным программам. Вдохновленные участием властей в разрешении проблем, связанных с дольщиками, ипотечники почему-то решили, что и их беды должны быть разведены одним легким движением руки. Причем, самым простым образом – взять и простить образовавшиеся долги. А если БВУ не захотят это делать (удивительно, правда?), то государство просто обязано, мол, выкрутить им руки и заставить стать добрыми и щедрыми.
Собственно, на этом нехитром тезисе и строится вся идеология разветвленного общественного движения, стихийно созданного любителями и профессионалами ипотеки. Почему любителями и профи? Да потому что наиболее активный костяк этих протестных групп составляют отнюдь не те, кто был вынужден обратиться в банк за ссудой, потому что у него не было другой возможности обрести крышу над головой. Как довольно быстро выяснилось, наиболее активны в объединениях типа "Оставим народу жилье" и "Обеспечьте народ жильем" те, у кого с жилищным вопросом проблем никогда и не было. Просто, и без того имея в собственности по несколько квартир, им хотелось поиметь таковых еще немного. Делов-то.
Вот, достаточно показательный диалог журналиста одного из республиканских телеканалов с активистом движения Маметом Кабылбековым во время очередной протестной акции ипотечников, проходившей у стен Национального банка РК в прошлом году:
– У меня две квартиры было, я в залог деньги взял.
– Но зачем вы взяли?
– Откуда я знал, что такое рухнется... Проценты страшные…
– Если у вас было две квартиры, зачем же вы еще кредит взяли?
– Я себе еще земли купил. Мы хотели в экологически чистом районе жить, понимаете.
– Но вы же могли, например, продать квартиру и купить землю?
– Ну что теперь?..
В тот раз (впрочем, как и во все предыдущие и последующие) требования были просты и элементарны до смешного. Собравшиеся в очередной раз желали, чтобы им списали кредиты, взятые с 2005 по 2009 годы, а также сохранили купленные на них квартиры и земельные участки. А еще требовали признать мировой финансовый кризис местным форс-мажором, после чего банки, дескать, уж точно отпустят их восвояси, без всяких возвратов ссуд.
"Мы хотим открыто ставить вопрос о списании. Мы будет требовать от государства списание долгов", – монотонно твердит один из лидеров общественного объединение "Оставим народу жилье" Исенбек Уктешбаев.
"Пускай списывают!" – вторит ему еще один лидер, Каганат Такеева, так же непременно являющаяся соорганизатором всех подобных сборищ.
Кстати, крайне банковская история самой Каганат-тоте настолько показательна и хрестоматийна, что на ней стоит остановиться более подробно.
Еще несколько лет тому назад, в самый разгар эпопеи с "мыльными пузырями" и мельтешащими в воздухе, казалось бы, невесть откуда берущимися "шальными" деньгами, госпожа Такеева умудрилась связать себя прочными узами с банками второго уровня, набрав различных кредитов, даже не столько для покупки жилья, сколько для последующих коммерческих операций.
Но затем, "финансовый пузырь" все-таки сдулся, и Каганат Такеева осталась, по сути, не у дел. Разве что с несколькими купленными добротными квартирами и парой не самых дешевых автомашин, типа "Тойота Ланд Крузер-100", на которых она по простоте душевной поначалу приезжала на "протестные акции", где рассказывала о собственной нищете и безысходности. Затем была история с трудоустройством на должность таможенного брокера и последующий скандал с обвинением в коррупции чуть ли не всего руководства таможенного комитета, характерным моментом которого стала, например, озвученная ей "сенсационная информация" о приобретении одним из начальников областного уровня роскошного авто для своего сына. Чуть позже, правда, дотошные журналисты выяснили, что у обозначенного фигуранта вообще нет сыновей, а в наличии присутствуют лишь дочери, но ничуть не смутившаяся от такой несостыковки Такеева легко парировала это тем, что "я всего лишь женщина, и могу ошибаться". После чего, не удосужившись принести оклеветанному чиновнику даже сдержанные извинения, с утроенной силой взялась "за общественную деятельность" в своем собственном понимании. С тех пор ее волновало абсолютно все – жилищно-коммунальное хозяйство, пенсионный возраст, а также проблемы студенчества и экологии. Правда, абсолютно все выступления, в конечном итоге неизбежно сводились к единственному знаменателю – все тому же списыванию кредитов. Незамедлительно и безвозвратно. Все это сопровождалось целой кучей ультиматумов, выдвигаемых не только БВУ но и государству, которое "бедная ипотечница" стращала всякими ужасами типа собственного объединения с "оппозицией" в как говорил поэт – "один громящий кулак".
Понятно, что подобная аргументация и поведение мало способствовала и (способствует в настоящее время) какому-то конструктивному диалогу.
– Есть пул проблемных заемщиков, имеющих несколько квартир, которые намеренно попали в объединение проблемных ипотечников, – говорит в одном из своих интервью в республиканских СМИ председатель правления АО "Казахстанская ипотечная компания" Азамат Ибадуллаев. – Государство постоянно предпринимает шаги для решения проблем заемщиков по ипотеке. Изначально были выделены средства для того, чтобы начатые ранее строительные объекты достроили. Теперь заемщики просят, чтобы им списали долги – а это около шести триллионов тенге! Но почему банки должны списывать долги? Если к этому процессу подключится государство, то списание будет происходить за счет средств налогоплательщиков. Вы когда-нибудь видели, чтобы в США должники по ипотеке бастовали? Хотя на улице осталось достаточно количество людей, которые были выселены из своих домов из-за долгов. У американцев сильно развито чувство ответственности за свои долги. А в Казахстане заемщики требуют, чтобы им вообще списали долги по ипотеке. Тогда давайте мы в последующем будем прощать долги по беззалоговым кредитам, автокредитам. То есть надо понимать, что это может повлечь цепную реакцию.
Между тем, проблема отсутствия взаимопонимания между банками второго уровня и ссудополучателями действительно существует. И говорить о том, что отечественные БВУ в ней выглядят "белыми и пушистыми", было бы тоже весьма несправедливо. Вот, например, в феврале этого года в своем выступлении в мажилисе парламента депутат от КНПК Айкын Конуров, сообщил о том, что в общественные приемные КНПК обращаются заемщики банков второго уровня со вступившими в силу решениями судов об исключении пунктов из договора банковского займа о взимании комиссии за ведение ссудного счета. По заверению депутата Конурова, мер, принимаемых Нацбанком для того, чтобы банки повсеместно прекратили взимать комиссии за ведение ссудного счета, недостаточно. "При детальном рассмотрении договоров с банками стало выясняться, что и в старых договорах, и в новых, заключенных после введения ограничительных мер Национального банка РК, банки продолжают прописывать различные комиссии. Они "утяжеляют" сам кредит незаметно для неискушенного клиента", – подчеркнул в своем выступлении Айкын Конуров.
Действительно это так. Вот для примера один только показательный математический расчет, неоднократно профигурировавший в качестве примера в республиканских СМИ:
"Заемщик берет в банке ипотечный кредит сроком на 30 лет (360 месяцев) на покупку квартиры стоимостью 90 тысяч долларов США. При этом, он платит банку первоначальный взнос в сумме 10 процентов от приобретаемого жилья. Ставка вознаграждения банка – 13,5 годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) от 14,6 годовых плюс один процент комиссии за зачисление денег на счет. Согласно условиям банка, клиент обязан будет ежемесячно выплачивать банку 916 долларов. В конечном итоге клиент обязан возвратить банку не только полученный кредит в 79 200 долларов, но и проценты в сумме порядка 249 880 долларов. В итоге, начисленные проценты в три раза превышают саму сумму кредита".
Впечатляет? Бесспорно. И даже не только нас, рядовых граждан страны, но и похоже тех, кто относится к деловой и финансовой элите.
– Ипотечники, это те люди, которые получают большую зарплату или в целом являются, давайте назовем, богатыми людьми. Вот им могут выдаваться кредиты, потому что они ипотечно платежеспособны. Ведь при разумном подходе, выяснится, что покупать жилье в ипотеку могут не более 5-10 процентов казахстанцев, – говорил на одной из своих пресс-конференций глава Национального банка РК Кайрат Келимбетов.
Здесь же, пожалуй, стоит отметить и то немаловажное обстоятельство, что и до этого власти призывали население к финансовой грамотности не раз и не два и уж тем более просили, не рассматривать банковский кредит как наиболее легкий выход из ситуации.
Поэтому, такие сентенции с несколько истеричным оттенком которые периодически озвучивает например еще одна "активистка-ипотечница Гульжамал Айтмагамбетова: "Мы же простой народ! Мы же юридически неграмотны. Мы финансово неграмотны. Почему нам сразу не объяснили? Они виноваты!" – будут, мягко говоря, не состоятельны. Объясняли и не раз. Как теперь терпеливо объясняют, почему нельзя вот так "взять и списать". В частности, глава национального банка Кайрат Келимбетов доказывает что "огульное" списание кредитов может поставить под угрозу всю банковскую систему страны:
– В целом, 200 тысяч человек взяли в целом ипотечные кредиты, из них по нашей предварительной информации около 30 тысяч объявили себя неплатежеспособными неплатежеспособными, – рассказал Кайрат Келимбетов в ходе своего прошлогоднего брифинга в Службе центральных коммуникаций. – В этой связи Национальный банк, поскольку является таким коммуникатором между населением и банками или государственными органами сегодня подключил банки второго уровня, государственные органы – мы вместе думаем над этой проблемой. Самый простой способ сказать: "Давайте спишем". Наверное, это очень сложно сделать и вообще, можно списать одному, но тогда все те, кто брали другие кредиты, они законно могут спросить: "А почему мы должны платить, кто-то платит, а кто-то нет". Таким образом, легкой дороги здесь нет. Если речь идет о выделении каких-то государственных денег, вы знаете, что Национальный банк не может выделять такие деньги, но мы сегодня думаем, как соответствующую поддержку нашим гражданам, попавшим вот в такую сложную ситуацию, мы будем оказывать. Сможем мы ее оказать, не сможем – это покажет работа рабочих групп…
Здесь есть еще и некоторые законодательные "заковыки". Дело в том, что в настоящее время утратили силу два положения, которые регламентируют формирование судного портфеля банков, и согласно которым, как заявляли сами ипотечники, якобы, становится невозможным начисление процентов по убыточным кредитам.
Первый документ, это "Правила классификации активов, условных обязательств и создания резервов против них, с отнесением их к категории сомнительных и безнадежных", утвержденные постановлением правления Национального банка Республики Казахстан №465 от 16 ноября 2002 год. А второй документ – это "Правила классификации активов, условных обязательств и создания провизий (резервов) против них", утвержденные постановлением правления Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций в декабре 2006 года.
Правда, вопреки утверждению "активистов" про запрещение начислять проценты по убыточным кредитам в этих подзаконных актах ничего не говорилось. Скорей наоборот, в названных документах было прямо предусмотрено, что "классификация актива и условного обязательства, их отражение в бухгалтерском учете банка не изменяют условий договора между банком и его должником – дебитором, в том числе не влияют на право получения банком основной суммы требования долга и вознаграждения по нему в полном объеме, а также штрафов и пени за нарушение должником – дебитором условий договора".
Впрочем, в любом случае оба этих правила уже утратили силу. Первые, еще в 2006-м, а вторые уже в 2013 году. И как поясняют сами банкиры, "в настоящее время банки осуществляют формирование провизий в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности, которые точно также регулируют лишь признание резервов в бухгалтерском учете банка и юридически никоим образом не изменяют и не отменяют условий договора между банком и его должником". То есть, говоря проще, банки работают в полном соответствии с банковским законодательством, которое требует принять все имеющиеся правовые меры для возврата выданных займов. А одной из таких обязательных мер является и реализация залогового имущества, против которой так бурно протестуют некоторые заемщики. Поэтому, если банки начнут банально "прощать" кредиты, то они в свою очередь, будут грубо нарушать установленные правовые нормы со всеми вытекающими для них последствиями
Так что, с юридической стороны вроде бы все безупречно, ведь против общемировых стандартов МСФО как-то переть не принято. Таким образом, остается апеллировать лишь к доброй воли самих банкиров. Таковая, казалось бы, периодически присутствует, правда, с весьма существенными оговорками:
– Самой популярной схемой реструктуризации является пересмотр суммы займа в связи с временной потерей трудоспособности заемщика, – в частности рассказал в ходе своего очередного брифинга заместитель председателя Народного банка Казахстана Марат Альменов. – Потерял работу, вышел в декретный отпуск или произошел какой-то несчастный случай. Тогда предоставляется полная отсрочка по уплате основного долга и процентов по нему на определенный период, срок может быть от трех до девяти месяцев. Возможна пролонгация срока кредита, который позволяет клиенту уменьшить ежемесячный взнос, если у него случились какие-то форс-мажорные обстоятельства. Но в этом случае, общая сумма кредита увеличивается, потому что чем дольше человек пользуется кредитом, тем дороже он ему обходится. Кроме того, мы предложили правительству и регулятору программу субсидирования ипотечных займов со стороны государства. То есть если оно выделит бюджеты, то банки готовы рефинансировать ипотеку, либо по старым ставкам, либо пересмотреть их…
Что ж, это все было бы просто замечательно, если бы не одно весьма существенное обстоятельство – ключевым посылом здесь является предложение к государству разделить степень ответственности и фактически переложить часть расходов на бюджет. То есть, говоря грубо, но верно – расплачиваться за "финансовую безграмотность" одних, и, наоборот, за излишнюю "финансовую грамотность", граничащую с ушлостью других (здесь, речь идет как о самих БВУ, так и выстроенной некоторыми ипотечниками настоящей "пирамиде"), предстоит всем остальным гражданам – налогоплательщикам страны. Честно говоря, перспектива не очень лучезарная и как-то мало приятная.
Однако, как бы там ни было, но и здесь государство решило пойти навстречу. В феврале этого года, в ходе расширенного заседания правительства Глава государства поручил как можно более тщательно проработать эту проблему:
– Необходимо избавиться от наследия проблемных кредитов и решить вопрос реструктуризации долгов по ипотечным кредитам – но только тем, кто действительно в этом нуждается", – подчеркнул Нурсултан Назарбаев.
Во исполнение данного поручения, Национальный банк РК совместно с правительством принял решение о выделении 130 миллиардов тенге для решения вопросов, сложившихся в сфере ипотечного кредитования.
При этом как было в очередной раз подчеркнуто в специальном сообщении на этот счет: "Выделенные средства не предполагают списания долгов проблемных заемщиков. Они будут направлены на облегчение условий обслуживания ипотечных кредитов. Выработка механизмов решения вопроса, определение основных его критериев Нацбанком РК будет осуществляться совместно с заинтересованными государственными органами, ОЮЛ "Ассоциация финансистов Казахстана", банками и общественными объединениями". Будет при этом учитываться и соответствующий международный опыт.
Ну а что говорит по этому поводу этот самый международный опыт? Таковой, как выясняется, действительно существует и вполне успешно применяется. Так вот, принятая за рубежом политика государственной помощи, также направлена не на списание долгов вообще (как при этом, поясняют тамошние политики и экономисты – это неизбежно приведет к иждивенческим настроениям), а всего лишь на коррекцию их выплат – по основному долгу, вознаграждению и срокам. Ну а, например, в Германии для погашения ипотечных займов государство в некоторых случаях предоставляет налоговые льготы с направлением высвободившихся средств на ипотечные выплаты. Причем, что особо важно, это делается лишь после тщательной проверки каждого отдельного случая. Так что подобная поддержка оказывается лишь добросовестным заемщикам, для которых заложенная квартира является единственным местом проживания. А профессиональные спекулянты и просто состоятельные граждане, и без того уже имевшие по нескольку объектов недвижимости, но на волне ипотечного бума решившие "под шумок" приумножить своем благосостояние, решают свои проблемы без помощи государства.
Есть еще вариант выпуска специальных долгосрочных ипотечных облигаций, которые бы выкупило государство. В результате этой финансовой операции, получив так называемые "длинные деньги", банки в свою очередь могли бы продлить сроки действующих ипотечных договоров. То же самое касается и проходящей в настоящее время процедуры очищения банковских портфелей от проблемных кредитов. В этом помощь БВУ со стороны государства была оказана в полном объеме. В свою очередь ряд банков объявили о том, что готовы пойти навстречу некоторой части своих должников (что отнюдь не означает пресловутое "прощение" кредита), а опять-таки некоторую его пролонгацию и реструктуризацию. И вот здесь то, задача регулятора, пожалуй, состоит в том, чтобы проконтролировать должное исполнение этих деклараций. А не те "финты", о которых говорил депутат Конуров, когда одно искусственное "утяжеление" кредита всего лишь заменяется другим.
В любом случае, должно быть ясно одно – продолжать полностью перекладывать проблему на государство, будет безрезультатным и тупиковым шагом как со стороны самих ипотечников, так и со стороны банкиров. И ссылки на "объективные последствия мирового кризиса", которыми опять в последнее время стали оперировать обе стороны конфликта (ну так же удобнее) в очередной раз оказались абсолютно не состоятельными. Корень проблемы здесь надо искать не на стороне, а исключительно в себе. И решать ее только совместно, путем разумных, и по возможности – безболезненных для общества компромиссов.


Поиск  
Версия для печати
Обсуждение статьи

Еще по теме
Церемония официального вступления в должность Президента Республики Казахстан Нурсултана Назарбаева 30.04.2015
Премьер-Министр РК К.Масимов провел заседание Правительства 30.04.2015
Постановление Правительства Республики Казахстан от 27 апреля 2015 года №360 30.04.2015
В Астану вернулась копия Боевого знамени легендарной 72-й гвардейской дивизии 30.04.2015
Мангистау сделал свой выбор 30.04.2015
Голосует юность Мангистау 30.04.2015
Казахстан выделит миллион евро как вклад в завершение международных проектов на Чернобыльской АЭС 30.04.2015
Шойгу предложил возобновить производство бомбардировщиков Ту-160 30.04.2015
Рабочий график Главы государства 29.04.2015
Состоялось заседание Центральной избирательной комиссии Республики Казахстан 29.04.2015

Новости ЦентрАзии
Дни рождения
в Казахстане:
29.03.24 Пятница
83. МЕДВЕДЕВ Святослав
78. ЖУКОВ Владимир
77. ЕРЖАНОВ Сырымгали
73. НОСОНОВСКИЙ Геннадий
63. МАЗАКОВ Талгат
61. БАЙДАБЕКОВ Ауез
59. АБИШЕВ Азат
59. ЖУМАДИЛЬДАЕВА Наталья
59. ТАБЫЛДИЕВ Коктембек
57. ИМАНТАЕВ Ермек
57. ХАЛИЛИН Ерден
55. ЛАРИЧЕВ Леонид
43. АЙМАГАМБЕТОВ Лашин
43. АХМЕД-ЗАКИ Дархан
42. ХАИРОВА Камилла
...>>>
30.03.24 Суббота
79. КЕРИМБАЕВ Бигали
78. ЗАЙЦЕВА Александра
74. АМАНБАЕВ Кайрат
72. АЙТБЕКОВ Берик
69. ОРДАБАЕВ Галым
67. СЛАБКЕВИЧ Лариса
65. УТЕУЛИНА Ирина
64. ЖУНУСОВ Сарсембек
63. МОМЫНЖАНОВ Каиргали
63. СМАТЛАЕВ Бауржан
61. ПАРФЕНОВ Дмитрий
60. БЕКЕЖАНОВ Сенбай
57. САБДЕНОВ Кайрат
51. ДАРЖИБАЕВ Еренай
42. ЕСИМОВА Анара
...>>>
31.03.24 Воскресенье
76. СЕРКЕБАЕВ Алмас
71. РАИМЖАНОВ Абдыхапар
70. ЧЕСНОКОВ Анатолий
67. МИНЕЕВА Ирина
65. АКМОЛДАЕВА Елена
65. КУБЕЕВ Еркин
63. КЕРИМХАНОВА Гульнара
62. КИМ Марина
62. МЕНДЕКИНОВА Гульжан
56. ЖАНЖУМЕНОВ Талгат
53. АББАС Бауыржан
52. АЛПЫСБАЕВ Канат
50. БЕККАЛИ Мухтар
46. ДЖАУХАНОВ Руслан
46. ЖАКУПОВ Нурлан
...>>>


Каталог сайтов
Казахстана:
Ак Орда
Казахтелеком
Казинформ
Казкоммерцбанк
КазМунайГаз
Кто есть кто в Казахстане
Самрук-Казына
Tengrinews
ЦентрАзия

в каталог >>>





Copyright © Nomad
Хостинг beget
Top.Mail.Ru
zero.kz